¿Qué son los archivos de morosos?

Sin saberlo, muchas personas forman parte de estos ficheros por no haber pagado a tiempo una factura.  Esto puede dificultarles cualquier tipo de operación bancaria que quieran realizar.

Dejar de pagar un préstamo, una compra hecha con tarjeta o la cuenta del teléfono móvil puede llevarnos a figurar en un archivo de morosos.  Por eso hay que saber cómo funcionan y cuáles son nuestros derechos.

• ¿Qué son?   Los ficheros de información sobre solvencia patrimonial y crédito contienen datos sobre personas que mantienen deudas impagadas.  Esto sirve a determinadas entidades y empresas para consultar si quien pide un préstamo o solicita un servicio tiene un historial de morosidad.

• ¿Por qué se entra en estos ficheros?   Por impagos de distinto tipo.  Sobre todo en operaciones de financiación:  préstamos, "leasing", letras de cambio, tarjetas de crédito, ventas a plazos, etc.  Pero también pueden recogerse deudas con empresas como las de los operadores de telefonía.

• ¿Quienes los consultan?   En general, las mismas empresas que facilitan los datos de morosidad.

• ¿Cuándo se entra?   La Ley exige que haya una deuda, cuyo plazo haya vencido.  Además de esto, el acreedor tiene la obligación de reclamar el pago antes de comunicar el dato al fichero.  Lo habitual es que desde la fecha de vencimiento haya un plazo de 90 días antes de esa comunicación.

• ¿Cómo se entera uno?   La entidad que gestiona el fichero está obligada a avisar al deudor de que ha sido incluido y de que tiene derecho a conocer los datos existentes sobre él.  La notificación debe hacerse en el plazo de un mes.

• ¿Cuánto tiempo se puede permanecer en estos ficheros?   La Ley dictamina un período máximo de seis años.  De todos modos, si pasado ese tiempo el moroso todavía no ha pagado su deuda, habrá que eliminarlo del fichero igualmente.

• ¿Qué ocurre si el deudor no está de acuerdo con su inclusión?   Según la Ley, si aporta algún principio de prueba documental que contradiga la existencia de la deuda, el responsable del fichero tiene que borrarle cautelarmente.

• ¿Tiene el deudor acceso al fichero?   Sí.  El interesado tiene derecho a saber qué datos se recogen sobre él y a conocer las evaluaciones y apreciaciones que se hayan hecho sobre su caso en los seis meses anteriores.  Tiene, también, derecho a que se rectifiquen las informaciones erróneas, y a saber a qué entidades se les ha facilitado la información.

• ¿Qué ocurre cuando se salda la deuda?   Hasta hace un tiempo, los morosos no eran borrados del fichero, aunque pagasen.  Se les mantenían en la lista como "deudor con saldo cero", un dato muy negativo si se pretende pedir un préstamo.  Pero desde 1999 esta posibilidad ha quedado descartada:  cuando se salda la deuda, la entidad acreedora debe comunicarlo al fichero en el plazo de una semana, y éste debe eliminar de la base de datos a quien ya ha dejado de ser moroso.

• ¿Qué protección existe frente al fichero?   Todos los derechos del deudor están recogidos en la Ley Orgánica de Protección de Datos de 1999.  La Agencia de Protección de Datos vigila el correcto cumplimiento de todas sus disposiciones.  Cualquier persona puede dirigirse a esta entidad si considera que se ha vulnerado alguno de sus derechos.

Cuáles son los principales ficheros.

Badex:  Recoge deudas contraídas con tarjetas, préstamos personales, facturas telefónicas y de telefonía móvil.

Incidencias Judiciales:  Recoge fundamentalmente datos procedentes de los juzgados, como embargos o ejecuciones de hipotecas.

Asnef-Equinofax:  Lo utilizan sobre todo entidades de financiación de cualquier clase.

RAI:  Lo consultan bancos y cajas de ahorro y recogen los impagos de letras de cambio y pagarés.  El período de permanencia máximo es de 30 meses.